Como comparar duas propostas com parcelas diferentes
Parcela menor não significa custo menor. Compare o total e a taxa.
Resposta breve: compare o valor total que você pagará em cada proposta, a taxa de juros efetiva, o prazo e os custos extras (como taxas e seguros), e verifique se a parcela cabe no orçamento. Uma parcela menor em um prazo maior pode custar muito mais no total.
O que ajuda antes de começar
- As propostas por escrito, com valor financiado, número de parcelas, valor de cada parcela e todas as taxas.
- Uma calculadora ou planilha.
- O seu orçamento mensal atualizado.
Etapas
- Liste os dados de cada proposta. Valor à vista ou financiado, entrada, número de parcelas, valor da parcela, taxas, seguros e tarifas.
- Calcule o total pago. Entrada mais todas as parcelas mais custos extras.
- Calcule o custo adicional. Total pago menos o valor à vista ou o valor tomado. Esse é o custo do crédito.
- Compare as taxas de juros. Peça a taxa efetiva e, se possível, o indicador de custo efetivo total, que reúne juros e encargos. Ele facilita a comparação.
- Compare os prazos. Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam o total pago em juros.
- Verifique a flexibilidade. Há possibilidade de amortizar ou quitar antes, com desconto dos juros futuros?
- Teste o orçamento. A parcela deixa folga para imprevistos? Em geral, evite comprometer uma parte muito grande da renda.
- Considere o risco. Taxas variáveis podem mudar o valor das parcelas ao longo do tempo.
Um exemplo
A proposta A tem 12 parcelas de R$ 520 para um valor de R$ 5.000, total de R$ 6.240. A proposta B tem 24 parcelas de R$ 300, total de R$ 7.200. A parcela de B é menor, mas o custo adicional é de R$ 2.200, contra R$ 1.240 em A. Se o orçamento comporta a parcela de A, ela tende a ser mais barata no total. Se não comporta, B pode ser a única viável, e vale buscar uma terceira opção com prazo intermediário. Os números são ilustrativos.
Erros comuns
- Olhar só a parcela.
- Esquecer taxas e seguros: eles entram no custo.
- Não comparar condições de pagamento antecipado.
- Decidir sob pressão: propostas "só por hoje" merecem cautela.
Próximo passo
Monte uma tabela com as duas propostas e some tudo. Este texto é educativo e não substitui a orientação de um profissional.
